Así ha cambiado Bizum la manera en la que pagamos en solo 7 años

En la primera mitad de la década de 2010, los bancos estaban inquietos porque estaban rezagados en un mundo digital que llegó para quedarse.

Ante el avance de fintech y las startups de servicios financieros nacidas especialmente para el mundo digital, los bancos apostaban por una estrategia muy fragmentada, en la que cada uno tenía sus propias apps, pero no eran capaces de cambiar nuestra forma de pagar.

En aquel momento, una alianza atípica, desesperada y poco coherente entre los bancos dio origen a Bizum, la aplicación que nació en 2016 y que en poco espacio de tiempo consiguió calar entre los usuarios españoles y hacer de los pagos móviles una alternativa mucho más cómoda. que llevar dinero en efectivo.

Esta es la historia de cómo nació y creció Bizum.

Precentes: el caso fallido de Yaap y la Directiva Europea

Los pagos móviles ya existían antes que Bizum, pero la realidad es que poca gente los utilizaba en España porque la digitalización estaba tardando en llegar a los bancos.

En 2014 se produjo el primer lanzamiento de un servicio de pago móvil entre particulares por parte de los principales bancos de España: Yaap, formada por Movistar, CaixaBank y Banco Santander.

¿Es posible utilizar Bizum con dos bancos al mismo tiempo? Esta es la única manera de conseguirlo.

A pesar de los nombres destacados que formaron Yaap, el servicio no tuvo ningún atractivo entre los usuarios españoles. En 2014 apenas facturó 2.444 euros, por lo que finalmente cerró en 2016, dejando el panorama español desprovisto de grandes iniciativas.

En este momento entra en juego la Unión Europea, ya que en 2015 la Directiva Europea 2015/2366 sobre servicios de pagoo PSD2 por sus siglas en inglés.

Con esta regulación se busca la creación de un mercado único integrado de pagos electrónicos y una mayor seguridad y fiabilidad de los servicios de pago, para que los bancos europeos pudieran finalmente adaptarse a la digitalización, que a esas alturas ya era inexorable.

Por este motivo, los bancos españoles dan un paso adelante y se encuentran entre los más eficaces de Europa en hacerlo.

La unión de (casi) todo un sector: 34 bancos con un 95% de participación de Bizum

En 2016, los bancos españoles acuerdan crear Bizum y lanzarlo al mercado.

Un total de 34 entidades son los que deciden sumarse a la idea: CaixaBank, BBVA, Santander, Sabadell, Bankia, Popular, Kutxabank, Banco Cooperativo, Unicaja, IberCaja, Cajamar, Abanca, Bankinter, Mare Nostrum, Liberbank, Caja Laboral, Evo Banco, Banca March , Cecabank, Caja Rural de C-LM, Caja de Crédito de los Ingenieros, BNP Paribas, Banca Pueyo, Banco Caixa Geral, Mediolanum…

En conjunto, estos 34 bancos, cajas de ahorros y cooperativas suman nada menos que 95% del mercadoy sólo queda fuera un actor relevante: ING.

“Con el despegue del comercio online y sobre todo de las redes sociales, el uso del teléfono móvil se volvió imprescindible y por ello, como cualquier empresa (no sólo los bancos), debe tener presencia allí donde los usuarios y sus clientes quieran estar”, explica Víctor. Orizaola, experto en marketing digital y profesor de ESIC Business & Marketing School.

La aplicación tiene una funcionalidad simple que la mayoría de los bancos optan por incorporar directamente como una característica dentro de sus propias aplicaciones. El servicio le permite pagos entre usuarios con solo saber su número de teléfonoy no la cuenta y el nombre completo como ocurre con las transferencias tradicionales.

Los usuarios de Bizum pueden pagar cantidades desde un mínimo de 50 céntimos hasta un máximo de 500 euros, mientras que el límite diario para las operaciones es de 2.000 euros, aunque existen diferencias según el banco. Cuando se realiza un pago, se le notifica mediante un mensaje SMS y el dinero llega a la cuenta del destinatario al instante y sin comisiones.

Bizum es uno de los ejemplos de empresa distribuida en el capital social más exitosos que se recuerdan en España.

Su dueño es la empresa Sociedad de Procedimientos de Pago SLcuyo capital se divide entre los bancos que lo integran, aunque ninguno puede superar el 24% de las acciones.

“No es fácil ver este tipo de alianzas en los mercados y mucho menos en el sector bancario, caracterizado por una gran competitividad. Por eso, Bizum es un logro y un ejemplo de que las relaciones de cooperación generan éxito y pueden ser tan rentables como la competencia. estrategias”, según Jaime Martínez Tascón, profesor de OBS Business School y director de InveretiK.

Estuvo cerca de convertirse en un estándar europeo.

El éxito de Bizum fue rápido y contundente. En 2019 superó los 6 millones de usuarios, mientras que en agosto de 2020 superó los 10 millones en plena pandemia de Covid-19. En abril de este año ha superado los 20 millones de usuarios.

Desde su lanzamiento, los pagos a amigos y las compras realizadas desde la app han superado los 50.558 millones de euros en 1.000 millones de operaciones. Esto también incluye donaciones, con el pago de 33,3 millones de euros en ayudas a 6.000 ONG, según datos de la empresa.

En la actualidad Bizum Tiene casi una cuota de mercado del 25%, aunque todavía está lejos de alcanzar a las tarjetas de crédito. como el mecanismo de pago más común. Pero los expertos no descartan que esto pueda suceder en el futuro.

“A medida que la generación Z tenga edad suficiente para realizar compras online, las tarjetas seguramente caerán en un mayor desuso”, afirma Víctor Orizaola, de ESIC.

El único límite de esta aplicación es que, a pesar de que técnicamente es posible realizar transferencias a cuentas en el extranjero, de momento es sólo una app para España y su internacionalización depende de la normativa de otros países.

Algo que estuvo cerca de cambiar en 2020 cuandoLa UE valora convertir Bizum como estándar europeo para pagos móviles, como por cobrar Expansión.

Al final no pudo ser, ya que los 31 mayores bancos de Europa se sumaron a la Iniciativa Europea de Pagos (EPI), que arrancó este año en Francia y Alemania, aunque sin la participación de España, precisamente por la gran aceptación de Bizum.